最近，我参与了一个外币虚拟信用卡项目，并且项目即将上线。借此机会，整理了一些项目的经验与思考，希望与大家分享，以便进一步交流。
一、项目准备
1）选择卡片类型
在项目初期，首先需要明确卡片的使用场景，是针对特定行业商户，还是希望能够覆盖更广泛的海外商户。这个决定会直接影响我们选择预付卡、借记卡或信用卡。通常，海外商户对信用卡支持度较高，其次是借记卡，预付卡则位列最后。我们的项目主要面向B端客户，涉及跨境出口电商及海外线上消费，因此需要更广的商户覆盖度，我们选择了企业借记卡。
2）选择发卡通道
明确使用场景后，接下来是选择合适的卡组织。一般来说，我们会选择Visa或Mastercard。大公司可以直接与Visa、Mastercard对接发卡，而更多企业则选择与发卡通道合作。我们的项目则是与一家非银行的发卡机构合作。
3）选择持卡人账户模型
根据对发卡通道的了解，通常会提供两种持卡人账户模型：鉴权模式和懒人模式。两者的区别在于：
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鉴权模式：发卡通道会先询问是否继续交易，交易完成后资金从资金池账户扣除。这种模式需要我们建立并维护交易系统和账务系统。
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懒人模式：发卡通道直接从持卡人账户扣款，持卡人对交易的具体情况不可见，操作更为简便。
我们选择了懒人模式，因为它在资金管理上更加灵活，减少了维护交易系统的复杂性。
二、项目建设
在明确项目的各项准备工作后，我们进入了实际的建设阶段。我们的第一阶段建设规划如下：
1）查看卡片详情
包括卡片余额、卡号、CVV、有效期以及交易明细等信息。我们通过发卡通道的接口获取这些信息，为了优化用户体验，采用了主动与被动更新缓存的策略。
2）卡片充值
项目的充值必须涉及外币资产。最初的充值方案涉及手工操作和高昂的费用。为此，我们在上线前进行优化，寻求更高效的充值方案，减少手动流程和成本。
3）卡内余额转出
在与发卡通道的沟通中，我们得知当前卡片不支持余额转出功能，这部分功能暂时被搁置。
4）虚拟信用卡申请
根据发卡通道的要求和业务需求，我们设计了相应的卡片申请流程，确保了用户操作的便捷性。
5）充值方案优化
在开发卡片申请功能时，我们对充值流程进行了进一步优化。通过对接一款收款产品，降低了运营成本，提高了资金操作效率。通过这款产品，我们能够为每个B端客户提供一个独特的数字码，从而方便区分不同资金来源。
6）钱包账户
引入钱包账户的概念后，用户可以查询钱包余额和交易明细。这些信息完全由我们系统维护，避免了接口响应的延迟问题。
7）对账
我们主要涉及两部分的对账工作：
- 资金池账户对账：通过与发卡通道对接，确保资金池账户的余额变动得到及时反映。
- 持卡人交易对账：因为项目使用的是懒人模式，暂时没有采用交易对账机制。
三、项目后续
随着一期工作的完成，项目将继续拓展功能，进一步提升客户体验：
1）收款账户优化
未来，我们会为每个B端客户提供独立的海外本地收款账户，接收来自电商平台（如Amazon）或收单渠道（如PayPal）的款项。接收到款项后，相应金额将自动加至用户钱包账户。
2）换汇功能
提供用户钱包账户资产的换汇功能，帮助客户更方便地进行外币资产转换。
3）钱包账户转出
希望通过钱包账户的转出功能，避免用户因充值限制产生不满情绪。这样，客户可以灵活处理自己的资金流转。
