当我们越来越少拿出实体信用卡进行支付时，是否曾想过虚拟信用卡会带来哪些便捷？今天，跟随某大行的产品经理一起了解虚拟信用卡的优势与发展。
近期，中国银行推出了中银数字信用卡，这款卡片没有实体介质，申请通过后，用户可以通过提供卡号、CVV、有效期并进行人脸识别验证来激活使用。
这张虚拟卡可以绑定微信、支付宝等第三方支付平台，支持快捷支付，且在使用过程中，可以设置交易限额和锁定时间，进一步提高使用安全性。
那么，各大银行的虚拟信用卡到底有何不同？让我们一探究竟。
一、什么是虚拟信用卡？
虚拟信用卡是指通过一个电子账户替代实体卡片，主要应用于线上和线下支付场景。
虚拟信用卡的分类
目前业界将虚拟信用卡分为两种类型：
1. 主卡型虚拟卡
主卡型虚拟卡拥有独立的主账户，申请时需要进行身份验证。虽然没有实体卡片，但与传统信用卡相比，除去无法在POS机上刷卡和在ATM机上取现外，其他功能完全一致，支持扫码支付、Pay支付等。典型的主卡型虚拟卡包括中行的中银数字信用卡、广发行的极客卡、建行的龙卡e付卡等。
2. 附卡型虚拟卡
附卡型虚拟卡是绑定在实体卡上的附卡，没有独立的账户，必须依赖实体卡才能使用。其分为直接型和映射型：
- 直接型：通过卡组织直接生成卡号，用户可以使用该卡号进行支付，类似中信银行的网付卡、浦发银行的e-go卡等。
- 映射型：基于手机设备将银行生成的信用卡卡号映射为设备卡号，需依赖手机芯片完成支付，常见的如工行的Apple Pay、华为Pay等。
二、虚拟信用卡的申办流程
主卡型虚拟卡的申请流程
对于主卡型虚拟卡，中行的数字信用卡和建行的龙卡e付卡都支持线上线下渠道申请。广发银行的极客卡只能通过线上渠道申请。申请通过后，部分银行如建行和中行要求用户进行线下亲见亲签激活，而广发银行则通过人脸识别进行线上激活。
附卡型虚拟卡的申请流程
附卡型虚拟卡的申请较为简单，用户只需绑定一张已有的实体卡即可。因为该卡依赖于实体卡，因此无需额外审批，开通后可以立即使用。
工商银行的e分期信用卡就是一种无实体卡的虚拟卡。该卡仅能用于办理e分期业务，不支持其他消费场景。
三、虚拟信用卡的未来发展
尽管虚拟信用卡没有实体介质，但其作为信用卡产品本质上并没有变化。它为客户提供了便捷的在线申请和支付体验，尤其是对于银行来说，虚拟信用卡的应用可有效缩短业务办理时间，优化流程。
随着移动支付的普及，客户对实体卡的需求越来越低，而虚拟卡在没有实体卡片的情况下，丢失和盗刷的风险也大大降低，可能成为银行卡未来发展的主流。
然而，虚拟信用卡的安全性仍然是用户关注的重点。没有实体卡片意味着一旦账户密码泄露，可能会被不法分子利用，因此银行在发卡过程中应加强风险控制措施，确保卡片使用的安全性。
虚拟信用卡未来的普及不仅方便了支付操作，也提升了信息安全，是银行卡行业发展的必然趋势。
